Visa Inc.의 역사

1950년대 중반까지 일반적인 중산층 미국인은 이미 여러 가맹점과 회전 신용 계좌를 유지하고 있었는데, 이는 매달 너무 많은 카드를 소지하고 별도의 청구서를 지불해야 하는 번거로움 때문에 매우 비효율적이고 불편했습니다.

원래 아이디어는 BofA의 사내 제품 개발 싱크탱크인 고객 서비스 연구 그룹(Customer Services Research Group)과 그 책임자인 조셉 P. 윌리엄스(Joseph P. Williams)의 작품이었습니다. 윌리엄스는 1956년 BofA 고위 임원들을 설득하여 세계 최초로 대규모 인구에게 원치 않는 신용카드(단순 신청서가 아닌 실제 작동하는 카드)를 대량 발송하는 성공적인 프로젝트를 추진하게 되었습니다.

1958년 테스트는 처음에는 순조롭게 진행되었으나, BofA의 본거지인 샌프란시스코에서 다른 은행이 자체적인 카드 발송을 시작하려 한다는 소문을 확인하자 BofA는 당황했습니다.

1958년 9월 중순, 뱅크 오브 아메리카(BofA)는 캘리포니아주 프레즈노에서 6만 장의 원치 않는 신용카드를 대량 발송(이후 '드롭'이라 불림)하며 뱅크아메리카드 신용카드 프로그램을 시작했습니다.

1959년 3월까지 샌프란시스코와 새크라멘토에서 카드 발송이 시작되었습니다.

6월경, BofA는 로스앤젤레스에서 카드를 발송하고 있었습니다.

10월경, 캘리포니아주 전체가 200만 장 이상의 신용카드로 포화 상태가 되었고, 뱅크아메리카드는 2만 개의 가맹점에서 결제가 가능해졌습니다.

그러나 이 프로그램은 문제투성이였습니다. 은행 대출 부서에서 일해본 적이 없던 윌리엄스는 은행 고객의 기본적인 선량함을 너무 진지하게 믿었기 때문에 1959년 12월 사임했습니다.

일본에서는 스미토모 은행이 스미토모 신용 서비스를 통해 뱅크아메리카드를 발행했습니다.

프랑스에서는 카르트 블루(Carte Bleue, 파란색 카드)로 알려졌습니다. 이 로고는 오늘날에도 프랑스에서 발행되는 많은 비자 카드에 나타납니다.

영국에서 수년간 유일한 뱅크아메리카드 발행사는 바클레이카드였습니다. 이 브랜드는 오늘날에도 존재하지만, 바클레이즈가 발행한 비자 카드뿐만 아니라 마스터카드 및 아메리칸 익스프레스 카드에도 사용됩니다.

BofA의 원래 목표는 캘리포니아 전역에 뱅크아메리카드 상품을 제공하는 것이었으나, 1966년 BofA는 뱅크아메리카드에 대항하기 위해 다른 여러 캘리포니아 은행들의 연합으로 만들어진 새로운 경쟁자인 마스터 차지(현재의 마스터카드)에 대응하여 캘리포니아 외부의 은행 그룹과 라이선스 계약을 체결하기 시작했습니다.

Logo of MasterCard

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1968년, 내셔널 뱅크 오브 커머스(이후 레이니어 뱅코프)의 관리자였던 디 훅은 태평양 북서부 시장에서 해당 은행의 뱅크아메리카드 라이선스 버전 출시를 감독해 달라는 요청을 받았습니다. 뱅크 오브 아메리카는 뱅크아메리카드의 초기 문제들이 이제 안전하게 과거의 일이 되었다는 대중적 이미지를 구축했지만, 훅은 뱅크아메리카드 라이선스 프로그램 자체가 임시방편으로 매우 빠르게 개발되고 성장했기 때문에 엉망이라는 사실을 깨달았습니다. 예를 들어, 은행 간의 '인터체인지' 거래 문제는 뱅크 오브 아메리카가 뱅크아메리카드의 유일한 발행자였을 때는 볼 수 없었던 매우 심각한 문제로 대두되고 있었습니다.

캐나다에서는 은행 연합(토론토-도미니언 은행, 캐나다 임페리얼 상업 은행, 캐나다 왕립 은행, 캐나다 국립 은행, 노바스코샤 은행 포함)이 1968년부터 1977년까지 차지엑스(Chargex)라는 이름으로 신용카드를 발행했습니다.

긴 협상 끝에 훅이 이끄는 위원회는 뱅크 오브 아메리카를 설득하여 뱅크아메리카드의 밝은 미래가 뱅크 오브 아메리카 외부에서 펼쳐질 것임을 납득시켰습니다. 1970년 6월, 뱅크 오브 아메리카는 뱅크아메리카드 프로그램에 대한 통제권을 포기했습니다.

그러나 뱅크 오브 아메리카는 미국 이외의 은행에 뱅크아메리카드 라이선스를 직접 부여할 권리를 유지했으며, 이러한 라이선스를 계속 발행하고 지원했습니다. 1972년까지 15개국에 라이선스가 부여되었습니다. 해외 라이선스 보유자들은 곧 라이선스 프로그램과 관련하여 다양한 문제에 직면했고, 훅이 국내 라이선스 보유자들을 위해 했던 것처럼 BofA와의 관계를 재구조화하도록 돕기 위해 그를 컨설턴트로 고용했습니다.

그 결과 1974년, 국제 뱅크아메리카드 프로그램을 관리하기 위해 다국적 회원 기업인 국제 뱅크카드 회사(IBANCO)가 설립되었습니다.

1976년, IBANCO의 이사들은 다양한 국제 네트워크를 단일 이름의 단일 국제 네트워크로 통합하는 것이 기업의 이익에 가장 부합한다고 결정했습니다. 그러나 많은 국가에서는 Bank of America와 관련된 카드를 발급하는 것에 대해 여전히 큰 거부감이 있었는데, 이는 비록 그 연관성이 전적으로 명목상에 불과했음에도 불구하고 그러했습니다.

스페인에서는 1979년까지 유일한 발급 기관이 빌바오 은행(Banco de Bilbao)이었습니다.

Visa는 1985년까지 샌프란시스코에 본사를 두었습니다.

1993년경, Visa는 샌마테오에 흩어져 있던 여러 사무실을 포스터 시티의 한 위치로 통합하기 시작했습니다. Visa는 포스터 시티의 최대 고용주가 되었습니다.

Visa는 2003년 월마트를 포함한 미국 가맹점 집단이 제기한 1996년 반독점 소송을 수십억 달러에 합의했습니다. 400만 명 이상의 집단 소송 구성원이 원고 측에 의해 대표되었습니다. 소송 관련 웹사이트에 따르면, Visa와 MasterCard는 원고 측의 청구를 총 30억 5천만 달러에 합의했습니다. 이 합의금 중 Visa의 분담금이 더 컸던 것으로 알려져 있습니다.

1998년, 법무부는 Visa가 발급 은행들이 아메리칸 익스프레스 및 디스커버와 거래하는 것을 금지하는 규칙을 이유로 Visa를 고소했습니다. 법무부는 2001년 재판에서 승소했으며, 이 판결은 항소심에서도 유지되었습니다. 아메리칸 익스프레스와 디스커버도 소송을 제기했습니다.

2002년, 유럽연합 집행위원회는 Visa의 다자간 인터체인지 수수료를 반경쟁적 합의를 금지하는 EC 조약 제81조에서 면제했습니다.

2007년 1월, 유럽연합 집행위원회는 소매 금융 부문에 대한 2년간의 조사 결과를 발표했습니다. 이 보고서는 결제 카드와 인터체인지 수수료에 초점을 맞추고 있습니다. 보고서를 발표하면서 넬리 크뢰스(Neelie Kroes) 위원은 "우리가 조사한 많은 제도에서 현재의 인터체인지 수수료 수준은 정당화되기 어려워 보인다"고 말했습니다. 보고서는 이 문제에 대한 추가 연구를 촉구했습니다.

영국 외의 EU 회원국 반독점 당국들도 MasterCard와 Visa의 인터체인지 수수료를 조사하고 있습니다. 예를 들어, 2007년 1월 4일, 폴란드 경쟁소비자보호청은 MasterCard와 Visa의 인터체인지 수수료를 공동으로 설정한 20개 은행에 총 1억 6,400만 즈워티(약 5,600만 달러)의 벌금을 부과했습니다.

Visa Europe은 2007년 10월 Visa Inc.가 뉴욕 증권거래소에 상장되면서 Visa International Service Association으로부터 독립하여 Visa Inc.와는 완전히 별개의 회사가 되었습니다.

2007년 10월, Bank of America는 뱅크아메리카드(BankAmericard) 브랜드 이름을 "뱅크아메리카드 리워드 Visa(BankAmericard Rewards Visa)"로 부활시킨다고 발표했습니다.

2007년 10월 3일, Visa는 Visa Inc.를 설립하며 기업 구조 조정을 완료했습니다. 이 새로운 회사는 Visa의 기업 공개(IPO)를 향한 첫 번째 단계였습니다.

2007년 10월 3일 이전, Visa는 전 세계적으로 6,000명의 직원을 고용한 4개의 비주식, 별도 법인 회사로 구성되었습니다: 전 세계 모기업인 Visa International Service Association(Visa), Visa USA Inc., Visa Canada Association, 그리고 Visa Europe Ltd. 나중에 언급된 세 개의 별도 법인 지역은 Visa International Service Association의 그룹 회원 자격을 가졌습니다.

두 번째 단계는 2007년 11월 9일, 새로운 Visa Inc.가 미국 증권거래위원회(SEC)에 100억 달러 규모의 IPO 신청서를 제출하면서 이루어졌습니다.

2002년, 유럽연합 집행위원회는 Visa의 다자간 인터체인지 수수료를 반경쟁적 합의를 금지하는 EC 조약 제81조에서 면제했습니다. 그러나 이 면제는 2007년 12월 31일에 만료되었습니다. 영국에서는 공정거래청(Office of Fair Trading)의 조사를 받는 동안 MasterCard가 인터체인지 수수료를 인하했습니다.

2008년 2월 25일, Visa는 주식의 절반을 IPO하기로 발표했습니다.

IPO는 2008년 3월 18일에 진행되었습니다. Visa는 주당 44달러(예상 가격 범위인 37~42달러의 상단보다 2달러 높음)에 4억 600만 주를 매각하여 미국 역사상 최대 규모인 179억 달러를 조달했습니다.

2008년 3월 20일, IPO 주관사들(JP Morgan, Goldman Sachs & Co., Bank of America Securities LLC, Citi, HSBC, Merrill Lynch & Co., UBS Investment Bank 및 Wachovia Securities 포함)은 초과 배정 옵션을 행사하여 4,060만 주를 추가로 매입했으며, 이로써 Visa의 총 IPO 주식 수는 4억 4,660만 주가 되었고 총 수익은 191억 달러가 되었습니다.

2008년 3월 26일, 유럽연합 집행위원회는 EEA 내 국경 간 거래에 대한 Visa의 다자간 교환 수수료와 "모든 카드 수락(Honor All Cards)" 규칙(가맹점이 모든 유효한 Visa 브랜드 카드를 수락해야 한다는 규칙)에 대한 조사를 시작했습니다.

2010년 10월, Visa와 MasterCard는 또 다른 반독점 소송에서 미국 법무부와 합의에 도달했습니다. 양사는 자사 로고를 표시하는 가맹점이 특정 유형의 카드 결제를 거부하거나(교환 수수료가 다르기 때문에), 더 저렴한 카드를 사용하는 소비자에게 할인을 제공할 수 있도록 허용하기로 합의했습니다.

2010년 12월, Visa는 또 다른 반독점 소송에서 유럽연합과 합의에 도달했으며, 직불카드 결제 수수료를 구매 금액의 0.2%로 인하하기로 약속했습니다.

Visa Europe은 2010년 12월 7일부터 위키리크스에 대한 결제 처리를 중단하기 시작했습니다.

12월 8일, 어나니머스 그룹은 visa.com에 DDoS 공격을 감행하여 사이트를 마비시켰습니다.

2012년 10월 1일 기준, Visa의 본사는 캘리포니아주 포스터 시티에 위치해 있습니다.

2012년 11월 27일, 연방 판사는 가맹점 및 무역 협회가 Mastercard와 Visa를 상대로 2005년에 제기한 집단 소송의 제안된 합의안에 대해 예비 승인을 내리는 명령을 내렸습니다. 이 소송은 Mastercard와 Visa가 행한 가격 담합 혐의로 제기되었습니다. 지명된 집단 원고 중 약 4분의 1이 "합의에서 제외"되기로 결정했습니다. 반대자들은 향후 소송을 금지하고 가맹점이 제안된 합의의 상당 부분을 거부하지 못하도록 하는 조항에 반대하고 있습니다.

Visa는 2014년 9월 Apple과 협력하여 Apple의 새로운 iPhone 모델에 새로운 모바일 지갑 기능을 통합함으로써 사용자가 Visa 및 기타 신용/직불 카드를 더 쉽게 사용할 수 있도록 했습니다.

2015년, 호주 연방법원은 호주 경쟁소비자위원회(ACCC)가 제기한 소송에서 동적 통화 전환(DCC) 사업자에 대한 반경쟁적 행위를 이유로 Visa에 2천만 달러(법률 비용 포함)의 벌금을 부과했습니다.

Visa Inc.는 2015년 11월 5일, 단일 글로벌 기업을 만들기 위해 Visa Europe을 인수할 계획을 발표했습니다.

2016년 4월 21일, 유럽연합 집행위원회의 피드백에 따라 합의안이 수정되었습니다.

2016년 6월, 월스트리트 저널은 월마트가 캐나다에서 Visa 카드 결제를 중단하겠다고 위협했다고 보도했습니다. Visa는 소비자가 기업 간의 분쟁에 휘말려서는 안 된다며 반대했습니다.

Walmart store

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Visa Europe 인수는 2016년 6월 21일에 완료되었습니다.

2019년 3월, 미국 소매업체 크로거는 높은 '스와이프' 수수료를 이유로 2019년 4월 3일부터 250개 매장을 운영하는 스미스 체인에서 Visa 신용카드 결제를 중단할 것이라고 발표했습니다. 크로거의 캘리포니아 기반 Foods Co 매장은 2018년 8월부터 Visa 카드 결제를 중단했습니다.

원고들은 Visa와 Mastercard가 가맹점이 결제 카드를 수락하는 대가로 부과되는 스와이프 수수료라고도 알려진 교환 수수료를 담합했다고 주장합니다. 소장에서 원고들은 또한 피고들이 가맹점이 고객에게 저렴한 카드, 현금, 수표와 같은 저렴한 결제 방식을 사용하도록 장려하는 것을 부당하게 방해했다고 주장했습니다. 62억 4천만 달러 규모의 합의에 도달했으며, 법원이 2019년 11월 7일에 합의안 승인 여부를 결정할 예정입니다.